为什么贷款需要流水？ 13989833528

申请贷款时，往往需要提交一些资料来证明你的身份和还款能力，其中有一样很重要的材料，那就是银行流水。

很多小伙伴不知道贷款机构为什么要看银行流水？更不清楚什么样的银行流水才符合要求？

一、什么是银行流水

银行流水是银行活期账户的存取款交易记录，是银行账户交易名称的简称，根据账户性质划分为个人流水和对公流水。

银行流水是证明个人或者公司收入情况的一项证明材料，他不仅能够反映所有人的资金实力、收入特点、偿债能力、经营稳定情况等，还能反映不同银行的特点、账户数据内在规律、账户所有人的职业情况、消费习惯等。

随着市场经济的发展，银行流水的作用越来越大，了解和认识银行流水是我们每个人的基本功，尤其对于信贷人员或者是从事金融行业的人而言，更要对银行流水有所了解。

二、银行流水的构成

根据开户行的不同以及同一个行内外部打印系统不同，企业银行流水所包含的内容也有所不同，

一般来说，银行流水包括企业账号、户名、交易日期、对方账号和户名、本笔交易后的账户余额。

以对账单的形式交给企业，对账单一般按照月付的方式，如需补打可能要收费，企业网银也可打印对账单。

三、怎样收集银行流水

1、核对银行流水姓名，鉴别真伪

2、搜集的是近期的银行流水，最好能收集近一年的银行流水，最起码也要收集近半年的，多收集记账银行卡流水。

3、收集客户最能体现经营活动的银行卡流水

4、银行流水分析情况必须有所记录，便于后面查阅和贷前人员做出判断。

四、怎样看银行流水

1、辨真伪

理论上讲，信贷客户应当与客户一起打印银行流水的原件，而且是从柜台上当场打印出来的，如果不能跟客户一起打印，则应该要求提供银行流水的原件，或者与客户一起通过网银截取，如果有特殊情况只能由客户提供，信贷人员在收到银行流水，在对银行流水进行分析之前，你就要看到看懂它的真伪，否则一切分析都是空中楼阁。

①真实性考察。审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致，可以通过打客服电话，

根据自动语音提示服务，按提示输入银行账号，如果是假流水，系统账号提示不存在。

②看纸张。通过银行流水的纸张柔韧度、纸张厚度、字体、刚戳、结息等辨别流水的真假。

③对比网上银行和手机银行进行检验对照。

④核实结息日。银行正常结息日是3-6-9-12月的20日，结息21日到账，一般为当日交易的第一笔。

⑤核实信息。结息顾名思义就是银行给你一个利息，是一个季度内卡日均余额的利息，

结合当日活期利息，反推日均余额，再对照借款人提供的流水核实。

⑥在收入证明里，银行流水并不是独立文件，一般要去以税收、社保凭证作为依据补充，

严格意义上来说，两两相符才是完整的收入证明。

⑦看银行业务章。集一下各银行的流水格式以及银行业务章格式，

同一家银行的业务章格式是一样的，这就需要信贷人员平时多积累，多看。

⑧看流水中是否有连续的水费、电费、工资的流出项目，若客户提前打好流水，

查看是否在节假日的时候有对公账户的进出款项，或者五万以上的流入或者流出。

⑨找同行帮忙，这个最准确，不可能造假，如果你有同行的朋友，

大家是不介意帮你查的，建议大额的客户可以使用这一手段。

⑧识别企业刷流水。企业刷流水不会一直刷，只会为了某个目的阶段性刷，如果企业一年的流水很不平均，刷流水的嫌疑就比较大，其次就要看企业对账单前十名，二十名的企业名单和企业真实的上下游客户是否基本匹配，如果匹配就说明没什么问题，反之就要小心了。最后，刷流水一般单笔金额都比较大，而且当天进出，不会停留过夜。

⑨日均余额。关于日均余额分析包括两部分，第一根据流水中季度结息总额和活期利率反推日均余额，值越大，说明其备用资金越充分，第二，根据流水中每个季度结息和活期利率反推每个季度的日均余额，推算其标准差，直观反应其波动性，该值越小，说明其资金越稳定